Fintech start-up Flow wil mensen inzicht en controle geven over financiële situatie

Een betaalrekening bij de Rabobank, een zakelijke rekening bij Bunq, een beleggersrekening én een crypto-account. Het is steeds normaler om verschillende financiële producten te gebruiken bij verschillende financiële dienstverleners. “We willen dat mensen inzicht en controle krijgen over hun financiële situatie”, aldus co-CEO en medeoprichter Daan van Klinken van Flow. in deze aflevering van start-up of the day vertelt hij meer over zijn financiële tech start-up.    

Wat is Flow Your Money?

“Een app en betaaldienstverlener waarmee gebruikers al hun bankrekeningen koppelen. Ons systeem kan alle binnenkomende bedragen herkennen: factuurbedragen, hypotheekrente teruggaven, Tikkies, kinderbijslag. Het herkent ook wat er vervolgens met dat geld moet gebeuren, want de gebruikers kunnen een bepaalde ‘flow’ instellen. Ze kunnen het systeem opdrachten geven. Bijvoorbeeld: tien procent vanuit de inkomende rekening overboeken naar een spaarpotje voor een wereldreis. Of van een factuurbedrag automatisch de btw en inkomstenbelasting naar potjes overmaken. Je hoort het al: we werken met potjes. Vanuit de gedachte van opa en oma die voor verschillende kostenposten een geldblik hadden met spaargeld. Alleen dan digitaal.”

Hoe zijn jullie op het idee gekomen?

“Mijn compagnon, Niels Mulder, en ik hebben aan veel bekende diensten en apps gewerkt, zoals Buienradar, maar ook aan de app van PostNL, Volkswagen en Philips. We hadden alle sectoren gehad, behalve de financiële dienstverlening. Die leek op slot te zitten. Terwijl juist veel mensen ’s nachts wakker liggen van hun financiële situatie. Daar wilden we iets mee.”

“Om ervaring op te doen zijn we toen, naast ons andere werk, gaan freelancen in de financiële sector. We gingen aan de slag bij Yolt in het Verenigd Koninkrijk. Dat is een app waarin gebruikers hun bankrekeningen kunnen koppelen en inzicht krijgen in wat je uitgeeft. Dat bedrijf hebben we meegemaakt van 0 tot 300.000 klanten. We merkten dat mensen een wauw-moment ervoeren als ze zagen waar ze hun geld aan uitgaven. Maar we merkten ook dat mensen na drie maanden de app niet meer openden. Wat bleek nou? Mensen zitten er helemaal niet op te wachten om steeds hun financiële gedrag te bekijken. Het is een beetje hetzelfde als een weegschaal. Daar ga je liever ook niet opstaan als je bent aangekomen. Dan denk je: ik ga er wel opstaan als ik ben afgevallen.”

“We konden op Yolt gebruikers inzicht geven in hun financiële uitgaven, maar we konden niet echt iets doen om ze te helpen daar goed grip op ter houden. Bovendien merkten we als freelancers dat het moeilijk was om je btw en inkomstenbelasting apart te zetten. We zagen bij freelancers om ons heen dat zij het niet eens probeerden. Dat was de aanleiding om zelf een platform te ontwikkelen waarmee dat wel kon.”

Hoe werkt dat, welke technologie zit erachter?

“De app is de voorkant. De achterkant bestaat uit meerdere delen, maar het belangrijkst is de rules engine. Dat is een motor waar alle intelligentie in zit en die alle regels bevat waarmee je bepaalde flows kunt maken. Een heel groot deel van die regels bestaat uit de vertaalslag die Flow maakt tussen de banken en onze app.”

Qua technologie willen we binnenkort een AI-versie van de app aanbieden. Dus via kunstmatige intelligentie leren van het geldgedrag van mensen. Dat inzicht heeft nog niemand, banken zien alleen maar wat mensen binnen die bank doen, terwijl Flow gekoppeld is aan alle banken. Die kennis willen we inzetten voor de consument van morgen. Die heeft minder zin om zelf zaken te regelen. Nu is het systeem eigenlijk nog een soort cruise control met Google maps. Uiteindelijk willen we naar een Tesla zonder stuur: gebruikers zijn houden zelf de controle en stellen zelf hun doelen, maar het systeem bepaalt hoe ze daar komen.”

Wat was het grootste obstakel tot nu toe?

“In de financiële dienstverlening moet je aan strenge Europese wet- en regelgeving voldoen.Wij hebben twee licenties: AIS en PIS. AIS betekent dat we mogen kijken in de rekeningen van onze gebruikers. PIS is een zwaardere licentie, zodat we ook betalingen mogen doen namens klanten. Aan het binnenhalen van die licenties ging een lang en zwaar proces vooraf. Investeerders vinden die snappen dat de kost voor de baat uitgaat en met je meegroeien, is denk ik een grote uitdaging voor fintechs.”

“Een andere uitdaging is de banksector. Veel banken vinden het niet echt niet leuk. Die willen de klanten bij zichzelf houden. Ook al is het vanuit de EU verplicht dat ze hun klanten de mogelijkheid moeten geven om hun gegevens ook met andere partijen te kunnen delen. En dan is er natuurlijk nog het vertrouwen van klanten. Die strenge licenties helpen voor een deel, maar we zijn geen grote, gerenommeerde organisatie. Dus we moesten het vertrouwen echt opbouwen door gebruik te maken van de autoriteit van partners. Zo hebben we bijvoorbeeld een arbeidsongeschiktheidsbuffer gemaakt met ZZP Nederland.”

Wat is jullie verdienmodel?

“We hebben een gratis versie en een premium versie met veel meer mogelijkheden. Dan betaal je 2,99 per maand. Gebruik je de app zakelijk, dan kost het je maandelijks 6,99 euro.”

Waar staan jullie op dit moment?

“We zitten nu rond de vijftienduizend downloads. Inmiddels wordt er via Flow per maand meer dan een miljoen euro verwerkt. Dat is wel een mijlpaal. Verder hebben we net in een internationale seed-ronde 3,5 miljoen euro opgehaald. Uiteindelijk willen we wereldwijd gaan. Mensen denken nu vaak nog: ik ga mijn geld niet door AI laten verdelen, dat doe ik zelf. Dat gaat geleidelijk veranderen, net als bij zelfrijdende auto’s. Onze app kan gegevens verwerken van alle banken, maar ook van andere geldbestemmingen, zoals beleggingsrekeningen en goede doelen.”